新规背景下逾期清收与不良资产处置法律风险策略

【培训对象】
商业银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构从业人员。

【培训收益】
李令秀老师作为多年来从事金融领域法律实务的专业律师， 通过办案实践及 与金融、司法部门有关部门和人员调研交流， 开发出本课程， 对金融机构不良贷 款清收中主要的法律风险点和策略技巧，以案例的形式展现出来， 并举一反三、 融汇贯通， 让业务人员增强风险意识， 并掌握法律实务知识和技能， 提高业务能 力和水平，避免金融机构的业务风险和从业人员的职业风险。

一、不良资产的价值判断——把握两点三面
1. 两点：法律关系+法律效力；
2. 三面：承债主体+承债资产+承债方式；
【案例】借名贷款中，贷款应当由谁还？担保人能否要求免责？

【案例】夫妻是做共同借款人还是一方做借款人，一方做保证人？ 3. 信贷业务法律关系分析：借贷+担保+反担保；
【案例】担保公司不代偿，银行能不能行使反担保权利？
4. 《九民纪要》及《民法典》关于合同效力的最新规定；
【案例】某银行合同签章环节操作不当，导致保证人免责。 【案例】借款人构成骗取贷款罪，担保人能否要求免责？
5. 常见承债资产分析。
(1)存款；(2)房屋；(3)土地；(4)在建工程；(5)生产设备；(6)
车辆；(7)货物；(8)保证金；(9)股权；(10)应收账款；(11)知识 产权；(12)保险理赔款；(13)特殊资质；(14)其他。
6. 抵押和不抵押的区别——担保物权是一种优先受偿的权利！
7. 如何扩大可执行财产的范围？
(1)可供执行财产范围的认定；
(2)代位权与撤销权；
(3)破产程序中对个别清偿行为的撤销。
8. 如何增加承债主体数量；(1) 常见连带责任类型分析；(2) 股东出资加速
到期；(3) 法人人格否认；(4) 追究清算义务人的责任；(5) 破产终结后 股东责任追究；(6)执行程序中追加被执行人；(7)其他方面。
9. 承债方式分析——补充还是连带、全部还是部分。
10.企业常见逃废债的方法及应对
二、不良资产的常见处置方式
(一)清收类

1. 有效清收方式的选择：诉讼还是非诉？
2. 常见非诉催收手段；(1) 你真的会发催款通知吗？ ——发送催款通知需要
注意的事项。(2) 上门催收的技巧；(3) 电话催收的技巧；(4) 讨债 3 忌。
3. 诉讼催收的流程及常见问题(1) 诉讼流程分析；(2) 诉前的几大准备工
作；(3)诉讼保全的目的与时机；(4)诉讼中应当注意的问题。
4. 如何利用保证担保清收贷款？
5. 如何利用抵押和质押担保清收贷款？
6. 如何利用扣划权直接扣划账户资金回收贷款？
7. 贷款重组的方式及法律风险(1) 狭义的重组与广义的重组(2) 重组的必
要性分析(3) 贷款重组的方式(4)贷款重组时对企业的审查重点(5) 如何选择重组方式？(6)常见法律风险分析。
【案例】企业重组推动债务“起死回生”！
8. 展期的法律风险汇总？
(1) 如何理解展期性质？ ——展期是原债权债务关系的延续还是建立新 的债权债务关系？
(2)逾期贷款能否办理展期？
(3)已经展期过的业务能否再展期？
(4)抵押物被查封的债权能否办理展期？
(5)主合同展期，抵押登记是否需要重新办理？
(6)主合同展期，未经保证人同意的法律后果。
9. 借新还旧中的法律风险—— 《新担保解释》第 16 条解读
(1)借新还旧的法律性质及界定

(2)保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得到法院 支持？
(3)以关联公司新贷偿还旧贷是不是借新还旧？
(4)以保证人新贷偿还借款人旧贷是否构成借新还旧？
(5)偿还旧贷后，立即发放新贷，是否构成以贷还贷？
(6)第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？
(7)借新还旧是否需要重新办理抵押登记质押登记？
(8)部分借款用于以贷还贷，担保人能否要求全部免责？
10.关于贷款减免的最新规定及法律风险；
11.让第三人承接债务的法律风险；
12.银行使用过桥资金的法律风险；
(1)过桥贷款的交易关系解读；
(2)过桥方的相关风险；
(3)银行方的相关风险；
(4)银行口头向过桥资金提供方承诺续贷， 后违背续贷承诺，是否需要
担责？
【案例】银行违背续贷承诺，过桥方起诉银行，银行担责 13.刑事催收要点分析
(二) 核销类
问题：核销后的贷款还能催收及借新还旧吗？
(三)出售类
1. 银行转让不良资产的法律性质认定

2. 受让人的主体资格；
3. 银行转让不良资产的范围及转让方式；
4. 债权转让的常见法律问题
(1)通过口头或公告的方式通知债务人是否有效？
(2)诉讼中的债权能否转让？
(3)执行中的债权能否转让？
(4)银行能否将贷款债权转让给社会上的企业和个人？
(5)主债权转让,抵押权是否一并转让?是否需要办理抵押权变更登记?
(6)主债权转让，保证人能否免责？
5. 批量转让①转让流程；②组包； ③卖方尽调； ④资产评估；⑤方案报审；
⑥邀标及买方尽调；⑦开标及成立后续。
6. 单笔转让【案例】银行能否将债权通过单笔转让的方式转让给社会上的企
业和个人？【案例】银行将债权转让给担保人的法律后果分析。
7. 不良资产证券化
(四)债权股类(五)以物抵债类
1. 以物抵债协议的性质(实践性还是诺成性)
2. 履行期届满前达成的以物抵债协议
3. 履行期届满后达成的以物抵债协议
4. 诉讼中(包括一审和二审)达成以物抵债协议法院如何处理？
5. 诉讼中以物抵债法院能否根据抵债协议出具民事调解书？
6. 执行中的以物抵债？
7. 执行程序中的以物抵债

8. 执行和解与以物抵债？
9. 以物抵债过程中的税务问题。
10. 《银行抵债资产管理办法》相关规定
三、逾期清收及不良贷款处置中的常见法律问题
问题 1 ：离婚协议中对债务的分割能对抗债权人吗？
问题 2：借款人死亡，债权人如何实现债权？
1. 借款人死亡，保证人能否免责？
2. 借款人死亡，债权人能否提前收回贷款？
3. 借款人死亡后，合同约定的违约金或罚息能否获得法院支持。
4. 继承人放弃继承时起诉谁？
问题 3：保证人死亡后，其遗产是否能用来清偿债务？
问题 4：抵押人死亡，抵押是否继续有效问题
问题 5：公司客户名称、股东、法定代表人等在授信期间发生变更， 有无法律风 险？
问题 6：债务人公司未偿还债务就注销了，如何收债？
问题 7：冒名贷款的法律风险
问题 8：担保责任的范围大于主债务范围的法律效力？ —— 《新担保制度解释》 第 3 条解读
1. 担保合同中就担保责任约定专门的违约责任是否有效？
2. 主债务不包含律师费，担保范围包括律师费，法院能否支持？ 问题 9：混合担保中，实现债权的顺序规定—— 《民法典》 392 条。
问题 10：同一债权存在多个第三方担保时，第三方代偿后能否相互追偿问题？

—— 《九民纪要》 56 条、民法典 392 条、 699、700 条，《新担保制度解释》第 13 条和 14 条解读。
问题 11 ：担保无效的法律后果—— 《新担保制度解释》第 17 条解读。
问题 12：同一债权有多个抵押物，债务人部分还款，能不能解除部分抵押？ 问题 13：动产抵押和质押竞存时如何处理？ —— 《民法典》 415 条
问题 14：担保物权消灭的法定情形有哪些？ —— 《民法典》 393 条解读。
• 思考：借款到期后银行作为债权人不积极行使担保物权能否认定为放弃担
保物权？
问题 15：主债权诉讼时效届满的法律后果——九民纪要 59、《新担保制度解释》 第 44 条
1. 登记部门登记的抵押期限和借款期限一样长， 借款到期是否抵押也到期了？
2. 抵押权人未按照民法典 419 的规定在主债权诉讼内行使抵押权，抵押权
是否消灭？
3. 抵押人在主债权诉讼时效届满后请求涂销抵押权登记，法院如何处理？
4. 抵押权的行使期间是否随着主债权诉讼时效的中断而顺延？
5. 主债权诉讼时效届满后，权利质权和动产质权是否消灭？
问题 16：当抵押遇见租赁——如何理解《民法典》第 405 条中的“已出租并转 移占有”？
• 思考：哪些证据可以证明承租人已经占有出租的标的物？
1. 当租赁权遇到查封；
2. 当租赁权遇到抵押权；
3. 租赁权设立时点考量——实际占有；

4. 执行法院能否在执行阶段直接对租赁权确认，并带租约拍卖？
5. 以租抵债获得的租赁权能否对抗其他债权人？
6. 如何应对恶意倒签租赁合同？
问题 17：租金应收账款质权与抵押权的权利顺位如何确定？抵押权的效力是否 及于租金？ —— 《民法典》 412 条解读问题 18：抵押权随主债权转让——九民 纪要 62 条解读
1. 民法典关于债权转让的相关规定；
2. 债权转让未通知债务人的后果；
3. 债权转让对担保责任的影响；
4. 债权转让未办理抵押转移登记的法律后果(纪要规定解读)
问题 19：关于抵押权实现的相关法律问题？
1. 抵押权的实现方式？
2. 在合同中约定担保物权人有权将担保财产自行拍卖、变卖并就所得的价款
优先受偿的，是否有效？
3. 实现担保物权案件的申请与案件的管辖
4. 审查与异议的处理
5. 实现担保物权案件执行的问题
6. 法律风险及预防措施
问题 20：顺位抵押中的法律问题—— 《民法典》 414 条解读
1. 如何理解顺位抵押
2. “超出余额部分”抵押是否有效？
3. 顺位抵押实现债权时，谁更优先？

问题 21 ：当抵押遇见拆迁？拆迁人是否有通知抵押权人的义务?—— 《民法典》 390 条、《新担保制度解释》 42 条
问题 22：他项权证上登记的被担保的主债权数额为本金数额，而担保合同约定 担保范围包括主债权、利息、违约金等， 以哪个为准？ —— 《新担保制度解释》 第 47 条、《九民纪要》第 58 条解读。
问题 23：如何理解保证期间？ —— 《民法典》692 条、《新担保制度解释》 29- 34 条。
1. 保证期间约定成多长合适？ 2 年还是 3 年？
2. 债权人在保证期间内， 仅向部分连带保证人主张权利， 效力是否及于其他
保证人？ ——
3. 反担保的保证期间怎么计算？
4. 撤诉对保证期间的影响——第 31 条
5. 保证期间约定不明时如何处理？ ——第 32 条
6. 保证期间届满，保证人在“催款通知书”上签字，法律效力如何？
7. 分期履行的债务，保证期间何时开始计算？
8. 保证无效时保证期间是否适用——第 33 条
9. 法院在审理案件过程中，是否需要依职权审查保证期间是否已经届满？ —
—第 34 条
问题 24：对超过诉讼时效的债务提供保证担保是否有效——《新担保制度解释》 第 35 条
问题 25：连带保证中保证债务的诉讼时效何时起算？什么时间中断？ —— 《民 法典》第 694 条

问题 26：诉讼时效相关问题及风险
1. 如何理解诉讼时效？
2. 诉讼时效中断及常见中断方式？
3. 过了诉讼时效如何补救？
4. 只向债务人催收，保证人的诉讼时效是否一并中断？
5. 只向保证人催收，借款人的时效是否一并中断？
6. 诉讼时效届满后， 借款人部分履行， 能否认定为剩余债务诉讼时效的恢复
或复活？
7. 诉讼时效届满后的债务能否适用抵消？如果债务人在本机构有存款， 银行
能否直接扣划？
问题 27：起诉时能否只起诉保证人或借款人？债权人放弃对部分保证人主张权 利，其他保证人能否要求免责？
问题 28：如果只起诉借款人，之后还能否对保证人另行提起诉讼？ 问题 29：债权人放弃部分担保人担保责任的法律后果分析。
问题 30：未经司法确认的抵押权，其他债权人提出异议如何处理？ 问题 31 ：抵押物被其他债权人先查封如何处理？
问题 32：被执行人资产无法清偿全部债务，多个债权人如何处置和分配被执行 人的财产？(个人+公司)
问题 33：抵押权预告登记，是否有优先受偿权?—— 《新担保制度解释》第 52 条解读。
问题 34：按揭业务中，如果开发商违约，买房人解除商品房买卖合同，按揭贷 款合同是否一并解除？买房人的还款责任是否免除？

问题 35：强制执行公证法律风险。
1. 哪些债权文书可以做强执公证？
2. 做了强制执行公证后,还能否向法院提起诉讼?强制执行公证有什么风险？
3. 相关风险汇总及实操建议
问题 36：能否在执行程序中直接追加被执行人的配偶为共同债务人，能否直接 执行被执行人配偶名下财产？
问题 37：父母以未成年子女的名义购买并登记在子女名下的房屋能否因父母债 务被执行？
问题 38：能否申请追加未足额出资股东为被执行人?
问题 39：债务人破产相关问题。
1. 面对法院不及时受理破产案件如何应对？
2. 破产申请的不予受理和撤回
3. 受理后债务人财产保全措施的处理
4. 受理后有关债务人诉讼的处理
5. 务人破产时停止计息效力是否及于担保人——新担保制度解释 22 条
6. 破产程序与担保责任的衔接——新担保制度解释 23 条
7. 因债权人原因致使担保人未能预先行使追偿权的后果——新担保制度解
释 24 条
8. 重整中担保物权的恢复行使
9. 其他法律问题
问题 40：案外人执行异议的常见法律问题。
1. 案外人执行异议之诉的审理(九民纪要 119 条)

2. 债权人能否提起第三人撤销之诉(九民纪要 120 条)
3. 案外人依据另案生效裁判对金钱债权的执行提起执行异议之诉(九民纪要
124 条)
4. 案外人系商品房消费者(九民纪要 125 条)
5. 商品房消费者的权利与抵押权的关系(九民纪要 126 条)
6. 案外人系商品房消费者之外的一般买受人(九民纪要 127 条)
7. 网签备案的法律效力,网签的房屋法院还能查封吗?
8. 抵押权人同意开发商预售,是否丧失抵押权?
9. 无预售许可证的情况下,消费者所签订的商品房买卖合同能否对抗法院查
封?
问题 41：强制执行中的法律问题。
1. 几种重要制度(强制报告财产、限制高消费、向上级法院申请执行等)
2. 如何执行被执行人的存款和收入?
3. 如何执行被执行人的动产和不动产?
4. 被执行人提供了抵押担保,能否申请执行其未提供担保的财产?
5. 如何执行被执行人对第三人的到期债权?
6. 拍卖前法院需不需要通知抵押权人?抵押权未取得执行依据能申请分配吗? 

律师、全国首届婚姻家庭咨询师、心理咨询师、企业培训师、IFA财富管理师
中国政法大学研究生
中国《民法典》参与修订者
中国合同法家庭委员会委员
山东省国资委入库专家律师
IFA财富管理师/全球投资与移民律师理事
山东招投标协会会员/山东破产管理人委员会委员
山东省律师协会家事专门委员会主任
山东省妇联齐鲁巾帼志愿团讲师
《中国妇女》杂志和《祝您幸福》杂志的特约撰稿人
济南市劳动法专业委员会委员、仲裁员
济南市妇联妇女维权服务团和反家庭暴力副团长
济南市劳动法专业委员会委员、仲裁员
山东省公安厅和山东省高院值班律师、山东省人民检察院监督员、
济南市高新区法院人民调解员
曾任：某法制类报社 记者/编辑（社会与法）
现任：某知名律师事务所
至今为止累计授课200场，参训学员高达20000人，课程好评率从90%，所代理诉讼案近千起，胜诉率达85%以上，很多案件调解结案后，深受当事人的信任和满意。
擅长领域：民法、金融保险、融资担保、合同和公司综合业务、财富传承与财富管理、破产重组、房地产与物业管理、婚姻与继承。

实战经验：
李老师有着14年山东法制报记者和13年律师执业的实战经验，身为法制编辑记者，对当时社会新闻时事法制热点的撰写直入人心，深受广大读者的喜爱，也为此扎下了深厚的法律功底，后成功转型成为一名职业律师。
李老师转型后，为中国银行山东省分行、山东电力发展公司、济南市人民财产保险股份公司、山东电力等二十几家企事业单位做常年法律顾问，从而积累了丰富的诉讼与非诉经验，老师在圈内也十分知名，被多家普法栏目组邀约成为专家律师，曾作为山东新闻广播电台《周末说法》、齐鲁电视台《律政俏佳人》、济南教育电视台《周末家长会》及济南新闻广播电台《爱情1+1》的专家律师，能针对当代的法制法规给予独特的见解，并且所代理的多个案例均被拍成普法栏目剧，广受大众喜爱。李律师被选任在山东省公安厅和山东省高院值班律师，也被选任为山东省检察院人民监督员。
同时老师还有扎实厚重的法律理论功底，所发表的企业法律论文多次获得山东省和济南市的律师论文奖，并且在部级和省级刊物发表文章超50多篇，积累了丰富的企业法律诉讼经验，针对企业的法律风险提出规避意见和合理合法的建议，提升企业法律风险防范意识。
▲山东省律协律师论文一等奖： 《股权转让合同纠纷案法律问题探析》、《股权代持的利弊分析》、《论企业合同合规性审查的法律风险控制》、《浅析招标文件中否决投标情形的设计与法律风险》等。
▲山东省律协律师论文二等奖：《劳动合同解除的法律风险防范》、《论家族企业的顶层设计》、《银行融资担保的法律风险分析与控制》等
▲在《正义网》和《山东律师》所刊登的《定分止诉，律师的责任和担当》，阅读量达到了100万，点击量达到500万，得到了广大读者的喜爱与共鸣。

成功代表案例：
01-曾为国有电厂讲授《企业合同审查与法律风险防范》课程，课程结束后，帮助且辅导了该企业一名参训学员，对于合同签约的风险和陷阱防范，成功帮助该学员挽回了一份上千万元的合同订单。
02-曾为某投资公司讲授《合同的合规性审查与策略》课程，课程结束后，该投资公司老师辅导之下，进行了某大型投融资项目合同的重新审核，发现问题及时用合同履行的不安抗辩权，避免6000万项目被诈骗损失。
03-曾为中国路桥建设公司讲授《防范用工风险，构建和谐劳动关系》课程，课程结束后，帮助并辅导该企业的人力资源部与近200人建筑工人签订劳动合同，提升了该企业的劳动用工风险防范意识，避免该企业出现工伤造成的巨大损失。
04-曾在上海为全国的保险公司及银行大客户经理讲授《家族财富的股权及大额保单操作实务》课程，通过对财富传承的股权、大额保单的实务操作的授课，后续有三位学员已成功签下了超过300万的大额保单。
05-曾为某国科技公司讲授《公司治理法律策略》课程，通过讲股东瑕疵出资的法律风险时，公司负责人意识到该公司正与某公司洽谈投资入股事宜，根据我讲到的风险马上派人去调查核实对方出资情况，发现对方出资实物出资被抵押担保，解除合同，避免1800万元的损失。
06-曾为某大型国有企业讲授《公司治理法律策略》课程，讲到公司资产的并购法律风险时，公司一位负责人根据我讲到的内容，又重新派人到准备并购的企业尽职调查，发现公司账目造假，及时解除合同，避免2亿元的损失。
07-曾为某房地产公司讲授《招投标管理与策略》课程，公司负责招投标的人员都参加听课，通过讲授如何避免废标的技巧时，学员们纷纷表示十分受用，课程结束后，学员根据我讲授的要点，由原来的50%中标率提高到到80%，获得企业单位领导的高度认可！
……

主讲课程：
《民法典》与《九民纪要》对信贷业务影响及应对策略
《民法典》对银行业影响及应对策略
《九民纪要》对银行信贷的影响及应对策略
解读《民法典》的“道”与“术”
《民法典》对家族财富传承与资产管理的应对策略
《民法典》视野下企业合规管理的风险策略
《民法典》对金融业“变”与“不变”
解读《民法典》的“变”与“不变”
《财富传承与资产管理的法商智慧》
《家族财富中股权法律风险与应对策略》
《防范用工风险、构建和谐劳动关系》
《招投标管理与法律风险防范策略》
《企业经营法律风险与防控策略》
《企业依法治企与合规管理的策略》
《劳动合同与规章制度设计策略》
《企业合同审查与法律风险防范》
《公司章程与治理法律策略》
《物权与融资担保法律实务》
通过自己代理过的大量的实际案例，生动有趣的呈现出来，分为“以案释法、解决策略、法律法规、深度思考、案例感悟”几个板块，以点带面，深入浅出解读案例，最后，用打油诗启发人们思考，指导生活，避免损失；让学员在寓教于乐中学习法律知识。