消费金融风险防控

 一、宏观环境催生消费金融快速发展
1、消费环境丰富：2016年社会消费品零售总额 33.2万亿元。
2、传统信贷升级：消费金融年均复合增长率达到了 16.4%。
3、互联网促进：互联网技术与电商消费带来消费升级。
4、用户信贷需求旺盛：潜在用户需求急需消费金融释放。
5、政策促进：国务院，鼓励金融机构创新消费信贷产品。
6、资本圈关注：2016年消费金融公司融资总金额 200亿元。
二、四类主体抢滩消费金融万亿市场
1、银行系（工行逸贷、建行分期优选）
2、持牌消费金融公司（捷信、招联）
3、互联网金融巨头（蚂蚁花呗、京东白条）
4、消费分期、P2P等创业企业
三、消费金融业务运作风险管理特征鲜明
1、消费金融本质是个人预期收入的跨期配置，资金用途与还款来源分离。
2、消费金融的风险特征更为复杂。风险抵御能力较低、信息不透明度高、标准
化程度差、个人借款动机更趋多元化
3、消费金融需求呈现小额、高频特征，客户群体收入层次分布多元化。
四、消费金融前景无限，风险不断
1、服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降
2、多头授信问题严重，消费金融真实坏账率高
3、资金流向缺乏监控，形成不良
4、征信制度不够完善
5、消费金融欺诈的黑色产业猖獗（北银“欺诈门”事件）
6、风控缺失带来催收业的虚假繁荣问题频发
7、部分企业采用传统高利贷模式，畸高利率、放松审核
8、风控人才的缺失
9、用户数据安全风险
10、贷款催收能力不足
五、坚持八大原则，分类管理底线思维
1、坚持真实性原则，强化过程管理
2、坚持第一还款来源原则，夯实第二还款来源
3、坚持合理分期原则，持续压力测试
4、坚持风险定价原则，收益覆盖风险
5、坚持大数法则，实行小额分散
6、坚持全员风险管理原则
7、坚持一个债务人原则
8、坚持风险退出原则
六、强化风控策略，助力消费金融
1、完善法律法规，集中整理“三高一暴”
2、加强场景创新，深度垂直降低风险
3、打破数据壁垒，完善互联网征信体系
4、平衡产品创新，承受合理风险
5、5C信用风险评估，人工智能决策
6、建设反欺诈系统，黑名单+设备指纹
7、生物识别技术，严格控制首贷
8、机器学习算法，构建全新信用模型
9、贷后管理违约催收，自动化流程管理
10、一键智能起诉，创新公检法司合作
11、加强信息安全，防范技术风险
12、挖掘股东优势，有所不为有所为

全国优秀创新创业导师

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