商业银行普惠金融全流程风险控制

【培训对象】
商业银行信贷管理人员及客户经理

【培训收益】
通过对贷前交叉检验技术的实践案例的分析，使学员掌握交叉检验的方法，并充分在信贷调查报告中揭示风险点； 为信贷业务后续管理提供风险预警信号识别及风险处置的有效方法。 通过普惠金融全流程的分析，剖析各环节的风险点识别方法。

普惠金融逻辑篇
一、信贷风险形成路径
1.信用风险
练习1：客户不还款的理由有哪些？
练习2：我们做错了什么？
2.监管风险
练习：我们为什么会犯错？
二、还款意愿与还款能力
练习：怎样判断客户的还款意愿？
三、风险控制核心
1.用途逻辑合理性
2.首付问题
3.客户风险控制问题
案例讨论：商务酒店装修贷款怎样形成不良的
四、风险来源与不良贷款形成特征
1.外部风险
2.内部风险
3.操作风险
4.不良贷款形成特征（以大化小、违规准入、抵押物评估、担保适用）
信贷风险识别篇
第一部分 贷前客户准入与非财务信息风险识别
一、客户分析方法
1.三个层面分析
2.目标市场中最重要的C
3.客户分析步骤
练习：调查批发商应该问哪些问题？
4.信贷主体的法律风险
讨论：贷款资金挪用案件在诉讼中的障碍
二、非财务信息的偏差分析
本地申请贷款农户画像练习：你认为贷款客户哪些特征是好的？
1.实控人与经营
2.实控人家庭与经营
3.经营场所匹配度
4.征信记录与信用
练习：从客户征信中找风险点
5.资本积累的过程
案例剖析：收入高的客户不一定是好客户
6.行业景气因素
三、主体的审查方法
1.合法性
2.偿债能力
3.贷款用途合理性
四、客户交易合同的合规性审查
1.客户经营的基本问题
2.产品与经营能力
练习：怎样判断客户的产品具有市场需求？
3.交易主体与偿债责任真实性
4.交易合同与偿债匹配性
练习：交易合同真假判断
第二部分 担保合法性与有效性审查
一、担保的“实”与“虚”
担保人画像练习：担保人可靠的特征有哪些
1.对还款意愿的制约
2.代偿或处置的有效性
3.担保“不实”的表现与特征
4.最高额担保的法律风险
二、不动产抵押
1.标准不动产的内涵及要素
练习：我们身边的标准抵押物有哪些
2.不动产评估的风险控制
3.非标准不动产的风险控制
4.不能办理抵押的房产
案例剖析：价值远超贷款额的抵押物就一定安全吗
5.共有产权在抵押业务中的法律风险
三、非不动产抵押
1.重视“权利”的价值
2.非不动产价值的判断
四、保证金的法律风险
第三部分 财务风险识别与交叉检验方法
一、信贷业务中财务报表分析原则
1.5C原则
2.财报分析原则
练习：编制简易经营类客户财务报表并说明数据填制规则
二、财务数据交叉检验的规则
1.“数据收集”与“眼见为实”
2.“量入为出”与“相互制衡”
三、销售收入检验
1.客户口述检验法
练习：“客户”是否是真实的
2.账本检验法
练习：怎样判断账本的真假
3.提成检验法
4.流水检验法
5.进销存检验法
四、毛利检验方法
练习：酒类批发零售客户的毛利
五、资本积累检验
1.资本积累大于权益的客户风险
案例剖析：服装协会会长100万元贷款形成不良
2.资本积累小于权益的客户风险
贷后与不良处置篇
第一部分 贷后管理的风险控制
一、贷后管理的原则
1.重要性原则
2.实质大于形式原则
真实故事：本地信用环境与我们自己关系最大
二、贷后管理的内容
1.信贷审批条件的落实
2.贷款跟踪检查
练习：贷款挪用怎样办？
3.信贷风险监管与预警
练习：不良贷款有哪些预警信号
4.贷款本息回收
5.不良信贷资产管理
6.信贷档案管理
三、不良贷后管理的注意问题
1.合同及凭证
2.抵押或担保有效性
3.保证金合法性及处置可能性
4.两个维度分析及动态调整
四、沙盘演练：客户逾期怎么办
第二部分 贷后风险处置策略
一、两个维度分析及动态调整
1.还款意愿
2.还款能力
3.真实原因
二、风险控制原则
1.舆情风险控制
2.道德风险控制
3.客户风险控制
4.成效风险控制
三、收益最大化原则
1.先易后难
2.以点带面
3.步步紧逼
4.取舍有度
四、风险化解原则
1.现金清收为王
2.信息为王
3.压降有度
五、清收理念的TSP
六、清收的原则
1.及时
2.渐进
3.分类
4.记录
七、不良资产处置策略
1.非诉处置
①适用条件
②处置方式
③法律风险防范
2.诉讼清收
①适用条件
②财产保全技巧
③风险防范
第三部分 不良贷款清收的相关法律解读
一、诉讼决策
1.概念
2.诉讼决策的依据
二、诉讼策略
三、关于管辖问题
1.如何选择管辖法院
2.担保纠纷的管辖
四、诉讼时效问题
1.法律规定
2.通知催收引起诉讼时效中断的注意事项
3.超诉讼时效问题
①超诉讼时效的催收方式
②保证责任灭失的情形
③抵消权的运用
五、财产保全
1.法律规定
2.诉前保全
3.诉讼保全
4.重复保全措施
六、行使担保权力
1.法律规定
2.保证方式及担保责任
3.保证期间与诉讼时效
4.担保人的控辩权
七、行使抵押权
1.法律规定
2.出租财产上设定的抵押
3.抵押权实现的法律风险
4.住宅抵押的特殊处理
八、协议处置的运用
1.法律规定
2.协议处置的特点
3.变卖方式的风险控制
九、关于借新还旧
十、关于执行的问题
1.法律规定
2.查封、扣押、冻结财产的规定
调查报告撰写规范篇
第一部分 客户行业信贷机会与风险
一、批发零售行业分析
1.与大宗商品相关
①该行业在经济周期所处阶段
②近期发展状况
③商业风险因素
2.专业市场
①互联网冲击
②发展趋势
3.信贷机会
①对标交易背景
②小额分散
③案例
4.批发零售行业信贷风险控制核心因素
①客群特定化
②担保方式适用性
③交易中的首付
二、传统加工行业分析
1.贸易战的影响
2.行业风险因素
3.信贷机会
①资产转换周期
②案例
三、科技型企业
1.政策研究
2.信贷机会
3.信贷风险因素
四、本地两个特色行业讨论
第二部分 信贷业务尽职调查报告撰写的核心点与风险揭示方法
一、信贷主体与风险控制
二、软信息分析与交叉检验
1.信息来源与信息质量
2.软信息交叉检验
3.担保（抵押人）软信息检验
4.案例分析
三、信贷财务分析
1.财务数据来源
2.财务数据验证
3.异常数据处理
4.财务数据的核心要点
5.重要的验证及检验方法
四、产品适用性
1.产品适用合理性
2.产品规则及合理性判断
第三部分 贷款要素的合理性设计
一、额度的测算标准
二、期限的合理安排
三、还款方式设计与贷款安全
四、提款方式与用途监控
五、熔断机制的设计
第四部分 给案例写调查报告要点
 

仪青涛老师
专家介绍：大零售资产业务发展战略专家，信贷产品设计、营销策略、风险体系构建、系统建设、团队管理专家；
16年银行工作经验，12年小企业业务管理经验，6年小企业业务主要领导经验；
中国管理科学研究院学术委员会智库专家；
曾任某国有银行省级分行小企业部业务主管、某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理兼小微企业金融中心总经理，某全国股份制银行省级分行小企业银行部总经理；
现任某国有企业下属商业保理公司副总经理；
主持筹建总行小微企业金融中心，主导引入小微信贷技术；
总行首批认证培训师；
金融学专业硕士研究生；
持有AFP认证资格。
2010年起担任某省会城市城商行总行小企业银行部副总经理并负责总行小微企业专营机构的战略规划、运营模式研究，2012年起主持筹建总行小微金融专营机构，后一直兼任总行小微企业金融中心总经理。在长期研究和实践中，对小微业务（根据国际标准，小微金融指为小型企业、微型企业、个体经营者及中低收入阶层提供持续性的金融服务的过程，也即监管口径的普惠金融范畴，含对公小微企业、个人客户、三农客户）的发展战略、管理模式、营销策略、流程优化、产品设计、系统建设、风险管理、团队建设等都有非常深入的研究，并与同业交流广泛，对三十余家银行的小微业务进行了跟踪研究。在此基础上，形成了培训体系。
经过多年的小微业务研究和实践，积累了丰富的工作经验，对小微业务运营模式的顶层设计有独到见解，对其运营过程中遇到的问题有较为有效的解决方案。积累了大量的产品创新案例，可协助银行开展针对当地市场的调研和产品创新。对小微信贷管理体系的构建及适时改革具有较为成熟的思路和做法，同时针对小微信贷业务风险防控和处置，有较为有效的实践经验。针对小微业务的团队建设，可提供非常有效的团队建设经验和考核设计方案，
擅长讲授小微金融发展战略、运营策略、营销策略及产品设计、风险体系构建、小微贷款技术实践与运用、团队建设等课程。可提供小微信贷专营机构设计及运营项目咨询，包括银行高层访谈、专营模式构建咨询、运营指导、营销策略及产品设计指导、风险体系构建、小微专营机构改革时点分析、团队建设及考核设计等。训后互动、辅导，解答学员实际工作中遇到的问题，协助学员成长。
核心课程：
小微金融发展战略：
《商业银行小微金融发展战略与运营策略》
《新形势下中小银行的经营策略与应对措施》
《大数据背景下小微金融商业可持续发展》
信贷业务营销：
《商业银行小微金融营销策略与战术》
《小微金融渠道搭建与创新营销策略》
《公司、小企业业务联动营销与存量客户深度挖潜》
《小企业客户经理营销技巧及客户需求深度挖掘》
《小微业务批量开发与产品设计》
风险管理：
《商业银行小微金融风险体系构建与适时改革》
《商业银行个人信贷业务风险识别与防控》
《小微信贷业务风险管控与流程审计》
《信贷业务法律风险防范与不良贷款处置方法》
《不良贷款清收方法与技巧》
《商业银行贷后管理与风险防范实操解读》
《小额贷款全流程风险控制》
小微信贷技术：
《商业银行主流小微信贷技术发展趋势》
《小微贷款分析技术实践与流程创新》
《小微贷款交叉检验技术的实践与运用》
小微团队管理：
《小微团队建设与管理提升》
《小微团队过程管控与效能提升》
课程特色：
授课内容根据受训机构需要，深入分析受训机构的运营中遇到的问题，结合实际需求开发培训课件。对受训机构学员的实际工作有很强的指导意义，真正能做到学以致用。每门课程能对学员现状进行深入分析，设定明确合理的培训目标。在授课过程中结合多种培训方法，使学员能到达成目标。课堂气氛活泼，学员参与度较高，能充分调动学员积极性，真正理解所学内容。
授课记录：
银行内训：
国有及股份制银行：中行总行、中行内蒙古分行、农行天津分行、农行新疆分行、中行山东省分行、中行南通分行、农行广州分行、交行总行、江苏交行（2期）、交行广东分行、交行重庆分行、广发佛山分行、浦发太原分行、农行无锡分行（线上）、农行天津某支行、华夏广州分行、广发杭州分行、华夏珠海分行、招行南通分行、广发宁波分行、工行安阳分行。
邮储及城商行：山东省邮储、陕西省邮储、黑龙江省邮储、安徽省邮储、广西壮族自治区邮储、广东省邮储（小企业条线、三农条线）、云南省邮储、河南省邮储、北京邮储、深圳邮储、福建邮储、厦门邮储、广州邮储、浙江邮储、湖北邮储、甘肃邮储、四川邮储、吉林邮储、辽宁邮储、天津邮储、珠海邮储、岳阳邮储、邯郸邮储、长沙邮储、兰州邮储、湘西邮储、石嘴山邮储、咸阳邮储、枞阳邮储、通化邮储、唐山邮储、东莞邮储、定西邮储、清远邮储（线上）、大兴安岭邮储；徽商银行（总行及安庆分行）、威海商业银行、杭州银行深圳分行、河北银行、长沙银行、重庆银行、邢台银行、华润银行、锦州银行、泰安银行、柳州银行、汉口银行、天府银行、贵州银行、贵阳银行、长安银行、西安银行、盛京银行、江苏银行淮安分行、南京银行淮安分行、沧州银行唐山分行、民泰银行、江苏银行无锡分行等、贵州银行黔南分行、杭州银行宁波分行、临商银行、杭州银行北京分行、汉口银行江岸支行。
农商行及农信社：辽宁省联社、内蒙古自治区联社（3期）、甘肃省联社（4期）、吉林省联社、安徽省联社（4期）、江苏省联社、禹城农商行、高密农商行、孟州农商行、张家口农商行、万全农商行、全州农商行、隆林农商行、岑巩农商行、茅台农商行、遵义农商行、武汉农商行、南涧农商行、南昌农商行、乡宁农商行、佛山交行、瑞丰银行、宁乡农商行、青岛农商行、定远农商行、新郑农商行、黄河农商行、随州农商行、江南农商行、佛冈农信社、景宁农商行、宋都农商行、扬子农商行、南海农商行（中后台、团队长、客户经理三期）、清新农商行、新疆国民昌吉村镇银行、鄞州农商行、安康审计中心、新疆阿克苏地区两家农信社、贵阳农商行、湾里农商行、科尔沁右翼前旗联社、临汾农信办事处、丰顺农商行、雷州农商行、大英农商行、长沙农商行某区支行、苍溪农商行、佛山农商行、揭西农商行、新余农商行等。
高校及其他机构：人民大学商学院、中央财经大学、上海财经大学、大地保险总公司、乌兰察布银行业协会、河南省银行业协会、山东龙信投资有限公司、河北省银监局、濮阳银行业协会、博兴金融办等。
银行项目: 松原中行、清丰农信社、凌云农商行、南宫农商行、禹城农商行、睢宁农商行等。
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