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做好银行贷款管理的工作
    时间:2015-05-12

       改革开放以来,银行贷款管理体制的改革,一直是我国金融体系改革的重要内容,为进一步规范银行业金融机构贷款业务经营行为,就要求商业银行做好风险防控工作的同时,积极提升并购贷款服务水平。

       现阶段我国银行贷款管理过于形式化,表面化和整体化,对贷款的安全回收存在一定不良影响。不同的贷款业务的形成需要不同的信贷政策支持,但实际情况下贷款业务并没有完全和相应的信贷政策实现同步。

       例如很多会计师事务所和评估公司都会为了自身利益和不正当收益帮助借款人制作虚假报告,协助其隐瞒真实的财务状况。这些行为会使得银行方面受到不实资料影响做出错误的贷款决策,引发贷款风险。同时还有一些国有银行有独立的人事、行政和业务处理权,并不受地方政府的管理,但是地方政府还是会对其产生一定的影响。借款人的还款意愿与其经营管理负责人的个人品质有直接关系,还款意愿和还款能力并不成正比,这样的状况也会给贷款管理造成一定风险。

       贷款管理的主要内容包括:

       1、贷款期限管理

       贷款期限管理是指商业银行为减少贷款风险,往往对贷款期限较长的资金规定,不能超过贷款总额的一定比例。

       2、贷款风险管理:

       商业银行为了防止和避免贷款不能按期归还本金和利息的问题发生,对借款单位的经营状况和信用程度,往往要予以调查研究。同时,要求某一客户的贷款总额不得超过银行贷款总额或银行自有资本金总额的一定比例,这些规定的目的,是使贷款风险减少到最低水平,也是商业银行,安全性经营原则的要求。

      3、对内部职员和关系户贷款的限制

      如美国规定,凡属银行内部职员或是持银行股权10%以上的大股东,与银行职员或大股东有密切利益关系的公司、企业、个人,从银行取得贷款,必须按银行管理规定办理。

       4、贷款比例管理

   外国商业银行一般都规定信用放款和抵押放款的比例,以根制信用放款,要求多发放抵押放款。当贷款不能按期收回时,银行有权处理抵押晶。

   5、维护借贷双方权益的其他管理

    包括借款人应向银行提供真实的财务报表,银行不得在贷款方面实行不公等。

       加强银行贷款风险管理的措施

       银行贷款风险管理是一门艺术。本着对风险早发现、早预防、早化解的宗旨,一方面要建立快速预警预控系统,做到对风险及时发现、及时预防、及时化解,最大限度地降低风险系数;另一方面要建立快速的风险处置系统。从各个方面加强银行贷款的风险管理,就要从以下几个方面入手:

      (一)建立健全银行贷款风险管理机制

       完善的银行贷款风险管理机制是银行规范经营行为的前提,也是银行稳健经营的重要的保障。银行贷款风险管理需要银行内部各个部门的相互配合,会计部门、法律部门、内控部门、计划部门以及资金部门等协调沟通,积极配合才能够营造出良好的风险防范氛围。银行应该加强对银行信贷风险管理机制建设,从整体上计量、把握、监控及限制风险,保证商业银行的稳健经营。另外,随着我国经济的不断发展,银行业务也越来越多元化,银行推出各种各样的金融产品越来越多,利用投资组合和投资产品的多元化有利于降低银行的整体的风险,可以作为银行贷款风险管理的一个补充。

       (二)做好贷款前的风险评估工作

       贷款前了解贷款人的信息是十分必要的,包括贷款人的道德品质、资本实力、还款能力、担保条件等都是重要的评估考察方面。银行可以通过贷款人以往的还款情况,有无不良记录了解贷款人的信用状况;至于贷款人的资本实力、还款能力等都可以对贷款人的实际情况进行走访调查,全面分析贷款人的还款能力。

       一般情况下,贷款人都会有贷款担保。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护,即在借款人无力还款时,银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息,从而使银行少担风险,少受损失,保证贷款本息的安全。这是一项重要的保障措施,一定要对贷款担保进行仔细的评估预测,尽量减少银行的损失。

       (三)加强贷款后的监管工作

       对于银行贷款业务来说,将贷款收回才算是贷款业务的最终完成,也就是说,在贷款收回之前银行是有风险的,尤其是将贷款发放出去之后。在新的社会环境下,一定要加强贷款后的监管工作,增加贷款“三查”内容,除了要关注贷款企业经营情况、节能环保情况、担保情况、现金流情况等常规内容外,还要重点关注企业是否存在拖欠工资、拖欠税费、拖欠货款、职工是否放假或轮岗、是否有高利贷融资、结算是否正常,股东关系是否和谐,合作伙伴是否稳定等等,并将其作为判断贷款是否形成隐性风险的主要依据。

       如果是个人贷款,一定要随时关注贷款人的动态,银行也要定期回访贷款资金的使用情况,随时掌握贷款人的基本状况,做好贷款后的监管工作。

 

 

 

 

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