信用卡现状：地毯式扫楼推销

       “经常有人来推销信用卡，赶都赶不走，都是上班时间，都不知道他们怎么走进来的”，“他们经常就拿着些小礼物，随便问下社保年限和收入类的问题就给办了，非常简单”。这是对信用卡推销员普遍的印象：难缠、频率高。

       信用卡营销模式：粗放式营销

       在最近几年中，银行对信用卡业务一直采取粗放式的开拓方式，“一人多卡”的授信现象极为普遍。一位程序员朋友告诉我，他手里有5-6张卡，广发的、招行的、民生的、交通的等等，但其实真正在用的也就那么1-2张，其他都常常被闲置着，一年下来没刷满几次卡还要交各种年费、短信提醒费，还不能忘了各大信用卡的还款日期，想销卡也手续也十分麻烦。

       此时的信用卡已经走入了畸形的业务模式，“多渠道”的走量式销售是否真的能对信用卡未来的发展提供帮助呢？这种“拼人头、占份额”的营销方式是否还适应当今的发展趋势。答案是不言而喻的，在如今饱和的信用卡市场，各银行都在信用卡业务上加快了转型，从过去粗放式的营销变成了“个性化营销”，更加注意差异化。

       改变粗放模式，信用卡竞争转向追求差异化

       针对不同客户、适用不同生活场景地来进行信用卡产品上的细分，按需发卡，还在业务办理渠道方面创新，以及推出刷卡返刷卡金、免年费等优惠来吸引客户。推行银行的个性化、差异化营销模式。

       据了解，各大银行中为车友客户发行的信用卡就多达30-40种。例如建行的“建行龙卡汽车卡”，持卡人不仅能够享受泊车、维修保养等商户优惠，还可获得团购车险、积分换油等增值服务。兴业银行的“兴业车友卡”，持卡人可以获得油费补贴，以积分形式每月入账；“中信艺龙信用卡”，持卡预订酒店可享受酒店最高12%+机票2%返现、24小时免费意外入院医疗保险和高额航班延误险，十分适合经常出差和旅行的客户。不止如此，还各种和餐饮类商家合作，周几半价免单等活动，看电影刷卡五折，游戏联名卡、商场联名卡等等丰富多彩的活动。

       不论是侧重于增加发卡规模，还是侧重提高信用卡盈利能力，银行的个性化营销模式都会是行之有效的方法。银行间信用卡业务的竞争将更多地体现在产品、服务及营销活动的优劣上，信用卡业务的深耕和差异化将成为趋势和竞争输赢的关键。

       信用卡发卡量增速普遍放缓

       央行公布的统计数据显示，去年我国信用卡累计发卡4.55亿张，较上年末增长16.45%，五大行以累计发卡量61.44%的占比作出了应有的贡献。然而，银行的着眼点不仅局限在发卡数量上，信用卡发卡量增速放缓1.58个百分点触动了银行敏感的神经。

       从央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》来看，目前我国信用卡人均持卡量0.34张，而北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。业内人士分析，由于银行信用卡业务多集中在大中城市，经过多年市场拓荒和业务推广，信用卡市场趋向饱和。因此，未来银行信用卡发卡量增速放缓是必然趋势。