保险合规管理的风险策略

【培训对象】
保险公司、金融机构从业人员合规管理人员和从业人员

【培训收益】
李律师作为多年来从事金融保险领域法律实务的专业律师，通过办案实践 及与金融、司法部门有关部门和人员调研交流，开发出本课程，对金融保险机 构法律风险点和策略技巧，以案例的形式展现出来，并举一反三、融汇贯通， 让公司员工增强风险意识，并掌握法律实务知识和技能，提高业务能力和水 平，避免金融保险机构从业人员的职业风险。

前言： 2018 年，银保监会系统对保险业实施处罚近 1500 次，涉及近 400 家 保险机构和 1000 余人，全年罚款超过 2.4 亿元，比 2017 年翻了一番。除 罚款之外，还实施了停止接受新业务、限制业务范围和撤销任职资格等影响更 大的

处罚，前者会影响机构在所在地区获得招投标、政府支持的政策性业务，后者 则直接中断高管和从业人员的职业生涯。 2017-2018 两年，累计撤销任职资 格60 人，行业禁入 5 人。
案例：一名营销员被银保监会逐出保险业 2 年！只因做错了这 2 件事

第一部分、保险合规的理念和存在问题
第一讲：保险合规管理的理念
一、保险公司合规管理
1、什么是保险公司的合规管理

2、保险公司合规管理的重要性

1) 法律风险意识淡薄，缺乏重视，未充分体现风险管理的作用。

2) 法律风险管理部门定位不准，合规意识薄弱导致违规风险。

3) 法律风险组织架构存在问题，粗放式的管理模式导致经营风险。

4) 法律风险识别、分析、评估机制存在问题，导致被保险人逆选择和道德
风险。

5) 法律风险管理人才不足，从业人员素质不高，影响经营质量。

6) 公司内部考核机制的问题(如内外勾结骗保案件)

7) 信息技术的建立问题。

二、保险公司合规管理的职责要求
第二讲：保险公司在合规管理存在的问题

一、 2019 保险业投诉骤增， 互联网险企全沦陷
1、财产险主要问题是理赔纠纷

2、人身险主要问题为销售纠纷

二、保险公司常见的违约现象。
1、虚构支出项目报销费用
1) 手段
2) 案例
2、虚挂中介业务和套取佣金支出
1) 手段
2) 案例
3、银保账外激励
1) 手段
2) 案例
4、违规批退保费、
1) 手段
2) 案例
5、制作阴阳保单发票
1) 手段
2) 案例
6、系统外套打保单

2) 案例
7、虚构理赔案
1) 手段
2) 案例
8、擅自变更高管人员
案例：
9、擅自变更经营场所
10、委托无证人员或机构代理业务
11、承诺合同约定以外的利益
12、汽车销售公司保险兼业代理业务、汽修单位骗取保险金
案例：
13、无代理资格的人员代理保险业务
三、 防范利用自媒体平台误导宣传的风险

1) 朋友圈里销售误导“套路”

2) 防范策略
银保监会提示互联网保险三大风险四、保险行业年底“开门红”合规风险
一、 是谨防借助“炒停”营销
二、 谨防不实宣传
三、 谨防混淆片面比较
四、故意夸大保险产品收益
五、 保单贷款 警惕“高收益”骗局！
六、误导性宣传和销售 1)表现形式：
“欺骗投保人、被保险人或者受益人”、“隐瞒与保险合同有关的重要情况”、 “诱导投保人不履行如实告知义务”、“片面比较”导致任何比价和收益对照都可 能被视作违规等
2) 经典案例
3) 银保监会：保险销售不得夸大产品功能，不得诱导误导消费者
七、保险从业人员违规销售 非保险金融产品的风险

八、防范 “代理退保”骗局的风险
九、保险欺诈

第三讲、保险合规管理的法律责任
一、银保会整治保险市场乱象，补齐监管制度短板!
1、通知的内容
2、《通知》的适用范围包括哪些机构？
3、通知》对于公司治理和合规管理提出哪些要求？
二、 保险从业人员违规销售 非保险金融产品的风险承担的法律责任
三、 人保寿险被罚，涉及 4 项违法行为！
四、青岛多家保险公司出现违法行为遭保监局处罚
五、 虚列银保外勤人员工资套取费用，天安人寿这家支公司被罚！
六、如何避开保险销售的“坑”？
七、银保监会人身险部发文：险企不得利用疫情事件营销！

第二部分、保险合规操作实务
第一讲、保险代理人展业合规
• 一、 保险代理人前世今生
• 二、委托代理非劳动雇佣
• 三、保险代理与保险经纪
四、 保险代理人监管规定
1 、保险代理人合规展业要求
2 、保险代理人代填投保告知事项之法律后果
3 、保险代理人代替投保人签名有何法律后果
4、保险代理人欺诈投保人是否应适用消保法
5、保险人对违规展业保险代理人享有追偿权
第二讲、保单核保合规
一、 核保对保险人之重要性
二、核保内容
三、核保方法
四、 核保结果
五、保险利益原则合规实务

1、人身险保险利益
• ⑴投保人对被保险人具有保险利益情形
• ⑵代孕子女如何确定监护人与保险利益
• ⑶订立合同时无保险利益之法律后果
• ⑷合同成立后丧失保险利益是否影响合同效力
• ⑸继承人与受让人是否须对被保险人有保险利益
• ⑹单位为职工投保团体意外险能否替代工伤保险
• 2、财产险保险利益
• ⑴财产保险利益如何认定
⑵ 违法建筑是否具有保险利益
⑶ 被保险人对保险标的不具有保险利益之后果
六、 如何理解适用如实告知义务
1、投保人为什么负有告知义务
2、告知义务履行时间如何认定
3、体检能否免除告知义务
4、告知事项范围如何认定
• 5、不实告知有何法律后果
• 6、如何认定故意不实告知
• 7、如何认定重大过失不实告知及重大影响
• 8、不可抗辩条款如何理解
• 9、合同成立二年后保险人能否以欺诈为由撤销合同
• 七、如何理解适用提示说明义务
• 八、如何认定保险合同成立、生效与效力
1、保险合同成立、生效、无效、可撤销之辨析
2、保险合同记载内容不一致时认定规则是什么
3、如何理解适用保费交纳与保险合同成立关系
4、死亡保险合同效力如何认定
5、寿险保单能否转让或质押
九、 如何指定受益人

1、为什么要指定受益人
• 2、指定“法定”、“法定继承人”是否有效
• 3、指定“妻子”、“丈夫”为受益人如何确定受益人
• 4、指定受益人姓名+身份关系如何确定受益人
• 5、谁有权指定受益人
• 6、保险金受益权能否继承
• 7、保险金受益权能否转让
• 8、保险金作为被保险人遗产之情形
• 9、复数受益人受益顺序与受益份额
10、共同死亡推定规则如何适用

第三讲、保单保全合规
一、受益人变更
• 1、变更受益人之法定程序
• 2、以公证遗嘱变更受益人效力认定
• 3、变更受益人是否需经保险人同意
• 4、保险事故发生后能否变更受益人
• 二、宽限期、效力中止与复效
• 1、保险人是否有通知投保人交费义务
• 2、约定宽限期和法定宽限期如何认定
3、宽限期与中止期出险之区别
• 4、不丧失价值选择条款
5 、 为何要申请复效
6、复效规则是什么
7、复效对告知义务、不可抗辩及自杀条款有何影响
8、被保险人于复效申请期间死亡应如何处理
三、保险人能否起诉投保人交纳保费
第四讲、保单理赔合规
• 一、保险理赔程序实务
• 1、理赔对保险人之重要性

• 2、出险通知义务对理赔有什么影响
• 3、受益人申请理赔需提供哪些资料
• 4、理赔核定期间及其计算
• 5、保险理赔争议诉讼时效
• 6、未指定身故受益人如何给付保险金
• 二、重大疾病险理赔合规实务
三、医疗费用险理赔合规实务
• 四、意外伤害险理赔合规实务
• 五、 责任免除条款适用实务
第五讲、保单解除合规
• 一、投保人一方单方合同解除权
• 1、投保人是否享有任意解除权
• 2、投保人解除合同是否应经被保险人或受益人同意
• 3、被保险人或受益人是否有权解除合同
• 4、保险事故发生后投保人是否还有权解除保险合同
• 二、保险人单方合同解除权之适用
• 三、法院能否强制执行保单现金价值
• 1、保费、现金价值与保险金
• 2、人身险保单能否避税避债
第六讲、互联网保险合规
• 一、互联网保险产品销售展示
• 二、互联网保险营销宣传合规
• 三、提示和明确说明义务履行
• 四、互联网保险公司业务规则
第七讲、保险条款费率合规
• 一、保险条款费率审批
• 二、保险条款费率备案
• 三、保险条款费率违规责任

• 四、保险费率垄断协议风险
第八讲、保险偿付能力合规
• 一、保证金与责任准备金
• 二、寿险合同与责任准备金转让制度
• 三、保险保障基金

第三部分、金融消费者权益保护

一、金融消费者权益保护法律概述
1、什么是法律法规？对法律法规及监管规则要充满敬畏！
2、法律风险的概念及特点
3、消费者及金融消费者的概念和范围
4、金融消费者具有消费者的根本属性
1) 弱势地位是消费者的根本属性
2) 金融消费者具有特殊的弱势性
5、金融行业消费者权益保护的背景
1) 金融消费者权益保护的法律法规及管理规范 2)金融行业消费者权益保护理念的形成
6、金融消费者权益保护纠纷呈现新特点
7、金融消费者权益保护的意义
二、金融消费者享有的权利(案例分析)
1、知情权：
2、公平交易权：
3、自主选择权：
4、安全权：
5、求偿权：
6、受教育权：
7、金融信息安全权：
8、受尊重权：
三、 消费者金融信息保护
1、消费者金融信息定义
2、消费者金融信息保护基本要求
3、侵害消费者金融信息的类型
4、侵害消费者金融信息的罚则
5、几种消费者金融信息保护案例分析

四、金融机构对金融消费者的主要义务
1、遵守相关法律法规：
2、交易信息公开：
3、妥善处理客户交易请求
4、交易有凭有据：
5、保护消费者信息：
6、妥善处理投诉：
1) 投诉处理的重要性
2) 投诉的直接后果
3) 投诉争议处理流程
4) 处理投诉过程中的大忌
五、《民法典》及《九民纪要》关于金融消费者权益保护的新规
1、如何理解金融机构销售金融产品应注意的适当性义务？
1)适当性义务的法律性质
2)违反适当性义务的法律责任
3)适当性义务适用的范围
4)民事案由的确认
2、如何理解金融消费机构的如实告知义务？ 1)告知义务在适当性义务体系中的定位。
2) 告知义务的衡量标准。 3)金融机构未履行告知义务承担的法律责任。
3、如何正确理解金融机构销售金融产品的法律适用？
4、谁来承担违反适当性义务的民事责任？ 1)承担民事责任的金融服务提供者的范围。 2)如何确定金融产品发行人与销售者各自责任份额？
5、金融机构销售金融产品举证责任的分配 1)卖方机构应承担哪些举证责任？ 2)卖方机构对金融消费者的适格审查标准
6、金融机构承担损失赔偿数额的计算方法
六、 金融消费者权益保护工作重点
1、完善组织保障
2、金融从业人员行为规范
3、考核金融消费者权益保护工作内容
4、金融机构部门职责分工
5、监督和问责

第四部分、金融营销宣传的法律法规
第一讲、 新《广告法》对新媒体宣传业务的影响
一、 广告宣传中法律风险案例解读
二、广告宣传违反知识产权法案例及重点条款解读
三、 广告宣传中的风险防控策略
1、广告形式及内容应健康
2、广告用语中应规避极限用语
3、发布理财产品等有投资回报预期类的广告，内容需符合法律要求
4、发布广告时，应选择具备合法经营资格的广告商
5、短信推送等主动营销广告的发布应遵循应邀发送制度
6、互联网广告需具备一键关停功能
7、广告中附带赠送的，应明示附赠送商品或者服务详情
8、引证内容应注明适用范围和有效期限
9、广告不得贬低其他生产经营者的商品或者服务
10、广告应当具有可识别性(主要针对软文)
三、 防范广告宣传法律风险的总体策略
1、加强产品广告宣传管理工作,妥善宣传金融产品
2、把好广告商准入关,妥善签订广告合同
3、督促广告商依约履行,确保广告商行为合法
第二讲、 国家对金融宣传的合规法律法规
1、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》 对金融营销宣传的规定
1) 未经消费者允许发送金融营销短信，违规！
2) 理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！
3) 强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！
4) 以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！
5) 格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！
6) 消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！
7) 办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！
8) 未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！
9) 没有全流程的消费者权益保护机制，违规！
第三讲、 反不正当竞争法风险与防控策略
1、《新反不正当竞争法》亮点及影响
2、新的反不正当竞争法对商业秘密保护条款作了完善
3、经典案例

第五部分、公民个人信息保护法
一、个人信息保护法出台的背景
1、我国侵犯公民个人信息存在的问题
2、法律渊源和法律法规
二、我国个人信息保护规范的历史沿革
1、《网络信息安全法》
2、《民法典》
3、《个人信息保护法》
三、解读《个人信息保护法》亮点
1、人信息保护的原则
2、全方位规范个人信息处理活动
3、禁止大数据“杀熟”
4、严格保护个人敏感个人信息
5、规范国家机关处理活动
6、赋予个人充分权利
7、强化个人信息处理者的义务
8、赋予特别大的网络平台特别义务
9、规范个人信息跨境流动
10、健全个人信息工作保护机制
四、个人信息保护法视角下的企业合规设计
1、常见企业侵犯个人信息的案例
2、侵犯个人信息处罚规则
3、企业如何规范适用个人信息？

第六部分、保险行业反洗钱
一、 反洗钱，中国在行动
二、 反洗钱的背景
三、什么是反洗钱
四、反洗钱的原则
五、反洗钱核心管理制度
六、反洗钱的实际工作问题
七、反洗钱的经典案例

第七部分、 《民法典》新规对保险合规影响

一、 合同的效力
二、合同的盖章
三、格式合同
四、合同主体资格

第八部分、保险行业违规操作承担的刑事责任

 

 

律师、全国首届婚姻家庭咨询师、心理咨询师、企业培训师、IFA财富管理师
中国政法大学研究生
中国《民法典》参与修订者
中国合同法家庭委员会委员
山东省国资委入库专家律师
IFA财富管理师/全球投资与移民律师理事
山东招投标协会会员/山东破产管理人委员会委员
山东省律师协会家事专门委员会主任
山东省妇联齐鲁巾帼志愿团讲师
《中国妇女》杂志和《祝您幸福》杂志的特约撰稿人
济南市劳动法专业委员会委员、仲裁员
济南市妇联妇女维权服务团和反家庭暴力副团长
济南市劳动法专业委员会委员、仲裁员
山东省公安厅和山东省高院值班律师、山东省人民检察院监督员、
济南市高新区法院人民调解员
曾任：某法制类报社 记者/编辑（社会与法）
现任：某知名律师事务所
至今为止累计授课200场，参训学员高达20000人，课程好评率从90%，所代理诉讼案近千起，胜诉率达85%以上，很多案件调解结案后，深受当事人的信任和满意。
擅长领域：民法、金融保险、融资担保、合同和公司综合业务、财富传承与财富管理、破产重组、房地产与物业管理、婚姻与继承。

实战经验：
李老师有着14年山东法制报记者和13年律师执业的实战经验，身为法制编辑记者，对当时社会新闻时事法制热点的撰写直入人心，深受广大读者的喜爱，也为此扎下了深厚的法律功底，后成功转型成为一名职业律师。
李老师转型后，为中国银行山东省分行、山东电力发展公司、济南市人民财产保险股份公司、山东电力等二十几家企事业单位做常年法律顾问，从而积累了丰富的诉讼与非诉经验，老师在圈内也十分知名，被多家普法栏目组邀约成为专家律师，曾作为山东新闻广播电台《周末说法》、齐鲁电视台《律政俏佳人》、济南教育电视台《周末家长会》及济南新闻广播电台《爱情1+1》的专家律师，能针对当代的法制法规给予独特的见解，并且所代理的多个案例均被拍成普法栏目剧，广受大众喜爱。李律师被选任在山东省公安厅和山东省高院值班律师，也被选任为山东省检察院人民监督员。
同时老师还有扎实厚重的法律理论功底，所发表的企业法律论文多次获得山东省和济南市的律师论文奖，并且在部级和省级刊物发表文章超50多篇，积累了丰富的企业法律诉讼经验，针对企业的法律风险提出规避意见和合理合法的建议，提升企业法律风险防范意识。
▲山东省律协律师论文一等奖： 《股权转让合同纠纷案法律问题探析》、《股权代持的利弊分析》、《论企业合同合规性审查的法律风险控制》、《浅析招标文件中否决投标情形的设计与法律风险》等。
▲山东省律协律师论文二等奖：《劳动合同解除的法律风险防范》、《论家族企业的顶层设计》、《银行融资担保的法律风险分析与控制》等
▲在《正义网》和《山东律师》所刊登的《定分止诉，律师的责任和担当》，阅读量达到了100万，点击量达到500万，得到了广大读者的喜爱与共鸣。

成功代表案例：
01-曾为国有电厂讲授《企业合同审查与法律风险防范》课程，课程结束后，帮助且辅导了该企业一名参训学员，对于合同签约的风险和陷阱防范，成功帮助该学员挽回了一份上千万元的合同订单。
02-曾为某投资公司讲授《合同的合规性审查与策略》课程，课程结束后，该投资公司老师辅导之下，进行了某大型投融资项目合同的重新审核，发现问题及时用合同履行的不安抗辩权，避免6000万项目被诈骗损失。
03-曾为中国路桥建设公司讲授《防范用工风险，构建和谐劳动关系》课程，课程结束后，帮助并辅导该企业的人力资源部与近200人建筑工人签订劳动合同，提升了该企业的劳动用工风险防范意识，避免该企业出现工伤造成的巨大损失。
04-曾在上海为全国的保险公司及银行大客户经理讲授《家族财富的股权及大额保单操作实务》课程，通过对财富传承的股权、大额保单的实务操作的授课，后续有三位学员已成功签下了超过300万的大额保单。
05-曾为某国科技公司讲授《公司治理法律策略》课程，通过讲股东瑕疵出资的法律风险时，公司负责人意识到该公司正与某公司洽谈投资入股事宜，根据我讲到的风险马上派人去调查核实对方出资情况，发现对方出资实物出资被抵押担保，解除合同，避免1800万元的损失。
06-曾为某大型国有企业讲授《公司治理法律策略》课程，讲到公司资产的并购法律风险时，公司一位负责人根据我讲到的内容，又重新派人到准备并购的企业尽职调查，发现公司账目造假，及时解除合同，避免2亿元的损失。
07-曾为某房地产公司讲授《招投标管理与策略》课程，公司负责招投标的人员都参加听课，通过讲授如何避免废标的技巧时，学员们纷纷表示十分受用，课程结束后，学员根据我讲授的要点，由原来的50%中标率提高到到80%，获得企业单位领导的高度认可！
……

主讲课程：
《民法典》与《九民纪要》对信贷业务影响及应对策略
《民法典》对银行业影响及应对策略
《九民纪要》对银行信贷的影响及应对策略
解读《民法典》的“道”与“术”
《民法典》对家族财富传承与资产管理的应对策略
《民法典》视野下企业合规管理的风险策略
《民法典》对金融业“变”与“不变”
解读《民法典》的“变”与“不变”
《财富传承与资产管理的法商智慧》
《家族财富中股权法律风险与应对策略》
《防范用工风险、构建和谐劳动关系》
《招投标管理与法律风险防范策略》
《企业经营法律风险与防控策略》
《企业依法治企与合规管理的策略》
《劳动合同与规章制度设计策略》
《企业合同审查与法律风险防范》
《公司章程与治理法律策略》
《物权与融资担保法律实务》
通过自己代理过的大量的实际案例，生动有趣的呈现出来，分为“以案释法、解决策略、法律法规、深度思考、案例感悟”几个板块，以点带面，深入浅出解读案例，最后，用打油诗启发人们思考，指导生活，避免损失；让学员在寓教于乐中学习法律知识。