尽职免责——银行信贷全流程管理及风险管控

【培训对象】
总行分管行长、业务部总、风险部总、放款中心总、各支行行长、支行客户经理等相关人员

【培训收益】
● 全面了解信贷全流程中的风险点，了解风险的化解和处置，便于工作中及时发现风险进行规避与精准处理。 ● 重新打开学员的认知，从身边业务看风险、从身边的人看风险，将信贷风险更落实到实际案例中，实战性更强。 ● 帮助从业人员从系统到细节的操作都更清晰，知道相关规定，掌握在规定下如何灵活操作的技巧。 ● 通过案例及条款分析，明晰监管处罚的逻辑，落实尽职免责的要求与实操工作。

第一讲：银行信贷全流程风险管理
导入：风险的概念及银行风险的分类
一、银行信贷分类涉及的风险种类
二、银行全流程风险管理
1. 风险管理的特点：整体性、层次性、过程性、动态性、精细性、创新性
2. 风险管理的意义
1）外部监管的强制要求、顺应信贷资金运行规律的必然要求
2）提升银行信贷资产精细化管理与风险防控水平的最好路径、支持实体经济又好又快发展
3）保护广大金融消费者合法权益的重要举措
4）提升银行核心竞争力的重要引擎、建设流程银行的重要实践
原则：全流程风险管理七原则
3. 风险管理的规范流程
——再造贷前尽职调查、贷中尽职控制、贷后尽职管理为主体的新信贷全流程风险管理
总结：传统三查存在的问题、全流程的规范流程（从三大案例分析）
案例：某钢贸公司租赁堆场欺骗银行贷前调查作假案
a贷前调查的重要、贷前调查的火眼金睛、贷前调查的交叉检验
案例：某线缆生产企业的贷款用途引发的不良贷款和追责
b他拿你的钱去干什么很重要
案例：某第三方销售公司主控人重病引发的贷后管理责任
c没有什么运气不运气，贷后的覆盖面不够，你总会被教训
4. 风险管理的九个关键要素
——贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收
三、信贷全流程风险管理的五大保障手段
——制度手段、技术手段、行政手段、激励手段、文化手段

第二讲：贷前尽职调查全流程风险管理
一、贷前尽职调查原则与方法
1. 定义——如何才叫尽职？
2. 意义——它可以影响什么？
3. 原则——哪些是不可以打破的？
4. 方法——交叉检验法、多角度调查法、中医坐堂法、数据线索跟踪法、反欺诈甄别法
二、贷前尽职调查的规范流程
1. 客户贷款申请受理——准入的条件落实、审查关口的前移
2. 尽职调查前准备——工具、方法、路线、时间
3. 现场调查——眼观六路、耳听八方、相互应证、先入为主
4. 非现场调查——八仙过海、工具汇总、信息收集、旁敲侧击
5. 分析论证——客观公正、多维角度、合规先行
6. 撰写调查报告——分析透彻、结论清晰、拒绝面面俱到
三、调查报告主要内容要求
1. 项目贷款调查
2. 固定资产贷款调查报告
3. 流动资金贷款调查报告
4. 个人贷款调查报告
5. 法人客户贷前尽职调查
6. 个人客户与小微企业贷前尽职调查
四、案例分析，引入贷前调查的尽职内容
案例：贷前主体欺诈造假，客户经理被处罚
1. 眼见不一定为实，利用工具多角度反欺诈
案例：未去担保企业实地调查，不良后担保企业起诉贷款人伪造印章
2. 不去实地，犯下大错，法庭质证，银行惊呆。小错酿大祸案例
案例：上游公司风险下移致使贷款企业无法回款，形成不良
3. 关注上下游很重要，只听不核出风险

第三讲：贷中尽职控制全流程风险管理
一、审查审批
1. 信贷审查审批工作目标与原则
2. 信贷审查审批的依据
3. 信贷审查人员工作职责和业绩考评
二、信贷审查的主要内容
1. 基本资料完整性与真实性审查——真实性业务来，合规性审查来
2. 风险性审查——风险评估是关键，方法业务得认同
3. 操作规范性审查——一举一动有规则，缺斤少两出差错
4. 效益性审查——合理评估多盈利，风险匹配好定价
5. 审查结论及限制性条款——条款每条要探讨，可行落地才有效
6. 授信审查报告——态度结论要清晰，风险盲点要揭示
三、信贷管理流程中的要求
1. 信贷审批（9大主要事项）
2. 合同管贷
3. 贷中核保核押
案例：核押出现问题，急于放款，委托客户处理，引发案件风险
4. 贷放分控
5. 支付管理（重点实贷实付）
案例：实贷实付引发的信用风险和监管处罚
6. 账户监管
案例：农民工工资做借口，打开账户转走款，客户经理受处罚

第四讲：贷后尽职管理原则与措施
一、贷后尽职管理包括的管理内容
1. 风险管理——风险点的评估与实际对应及预防
2. 过程管理——用流程带动对客户了解的深入度
3. 动态管理——掌握变化数据，对应贷前分析
4. 合规管理
5. 尽职管理
6. 价值管理
7. 再决策管理——业务的续作和风险的变化，推动下一次决策的进行
分享：贷后尽职管理的意义
要点：贷后尽职管理原则
二、贷后尽职管理的管理措施
导入：贷后尽职管理规范流程
1. 贷后非现场监测管理
2. 贷后批量监管
3. 贷后现场检查与评价
4. 贷后核保核押

总结分享：全流程管理及风险管理的建议
一、全流程风险管理十八般技艺
1. 不敢放是最大的风险
2. 道德风险是致命一刀
3. 选择优秀，选择比较
4. 交叉检验的作用永远最重要
5. 不要选择性忽略客户信息
……
二、不良清收十八条妙计
1. 主动催收清收法：抢先机
2. 协商共赢清收法：同理心
3. 协助讨债清收法：协讨债
4. 借新还旧清收法：搞盘活
5. 战略结盟清收法：促联合
…… 

银行营销实战管理导师、银行全面风险管理专家
金融硕士
河北金融学院兼职教授
中国外汇研究院特聘研究员
《时代金融》《新安金融》等金融杂志数十篇论文撰稿者
【中国金融科技50人论坛】（IMI、FTCS、RBIF联合主办）特邀分享嘉宾
15年国有银行（中国银行）——历任：支行长/分行公司部总经理/分行零售部总经理
13年法人银行（农商行）——历任：首席风险官/副行长/行长/监事长
——在实操管理中不断创新：
→ 首批将小微信贷IPC模式引入国内银行，将实施银行打造成为村镇银行标杆
→ 首批落实银行全面风险管理体系，完成多板块、数字化信息系统成功上线
→ 首批建立农商行分布式互联网核心系统，改变中后台管理缺失现状，实现数据决策
——在专业板块里不断专研：
行业分析：参与中国银行业协会定期面向社会发布全国城商行风险管理状况调研报告
专业认证：CFP国际金融理财师、FRR金融风险与监管国际证书、高级经济师
擅长领域：普惠金融、小微信贷、金融创新、全面风险管理、银行数字化转型等

实战经验：
张老师有28年银行从业经验，从任职银行来说经历了从国有银行到区域性银行的全银行生态，从管理经验来说有近20年的高管经验，曾是中国银行某省分行最年轻的支行长，对于银行全业务产业链都具有十分丰富的实战经验。
创新信贷业务管理——曾担任某农商行贷审会主任，负责全行风控所有流程建设管理，成功建立了互联网金融贷款系统，并展开了和京东、蚂蚁金服、360等机构的合作，累计发放互金贷款300亿元。
创新风险体系化建设——曾在2016年开始牵头在某区域性银行开展全面风险管理系统建设，搭建平台后成功上线，是国内最早全方位全面风险管理系统建设的银行，并得到了监管机构的表扬和宣传。
创新风险数据化管理——曾统筹协调资产负债、计划财务等多条线工作，建立了银行流动性风险管理系统，运用数据、参数、技术等多维度精细化进行数据核检，充分实现银行自动化指标限额管理和预警，实现风险处理率降低近30%

张老师深耕银行金融、风险管理，是多家银行的特邀专家，曾开发了多门信贷营销、普惠信贷、全面风险管理、银行数字化转型等方向课程，进行多次的银行培训与人才培养。
培育风险管理人才——任职期间专注于风险管理人才的培养，深化银行的全面风险管理团队搭建及银行高层管理能力提升，为多家银行培养了约30位银行高管（5+位法人银行副行长，2个首席风险官，20+个支行长）
深耕银行金融培训——多次以邀请专家身份，为中国银行、浦发银行、华夏银行、杭州银行、农商行等银行参与主持培训。部分服务银行包括：
国有银行：中国银行（北京分行、广东分行、新疆分行）、农业银行（河北分行、云南分行、四川分行）建设银行（新疆分行、四川分行、山东分行）……
股份制银行：华夏银行（北京分行、海南分行、广西分行）浦发银行（广东分行、江苏分行、四川分行）兴业银行（河北分行、吉林分行、江西分行）……
城商行：天津银行、成都银行、新疆银行、哈尔冰银行、杭州银行……
农商行：江南农商、紫金农商、成都农商、海口农商、江南农商银行、杭州联合农商银行……

主讲课程：
《红线预警——商业银行合规管理全案解析》
《尽职免责——银行信贷全流程管理及风险管控》
《化险为夷——商业银行声誉风险管理与舆情控制》
《区域性银行发展趋势研判及数字化转型的路径与策略》
《商业银行从业人员涉案调查、监管违规处罚与行为管理》
《普惠的必然与选择——银行做好中小微贷款的路径和方法》 

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