小微信贷业务的全流程管理及风险管控

【培训对象】
客户经理、信贷人员以及其他相关人员

【培训收益】
● 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识 ● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险 ● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧 ● 充分认识贷款追偿中的法律风险。

 第一讲：小微企业特征及风险控制要点

一、小微企业的特点

1. 规模小

2. 灵活性强

3. 信息不透明

4. 抗风险能力差

二、小微信贷业务的主要风险

1. 内部风险

1）信用风险

2）管理风险

3）经营风险

2. 外部风险

1）政策风险

2）市场风险

 

第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查内容

1. 信用状况

2. 贷款用途

3. 偿债意愿

4. 偿债能力

5. 经营状况

6. 押品情况

二、贷前调查方法

1. 现场调查

1）客户访谈

2）考察营业场所

3）考察客户家庭

4）侧面打听

5）察看所有获得的文件资料

2. 非现场调查

1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息

2）企业财务指标测算分析

3）交叉检验分析

三、撰写贷前调查报告

四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理

五、贷前调查风险表现及防范措施

案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷

案例分析：客户刘某骗取贷款案

案例分析：第一还款来源不足的风险案例

案例分析：第二还款来源悬空的风险案例

 

第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心

一、常规管理

1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制

2. 信贷资金使用情况的监管

3. 账户资金的定期监测

4. 客户管理

5. 贷款分类管理

6. 贷款到期处理

二、贷后管理的重点

1. 贷款用途是否按合同的要求执行

2. 经营状况、财务状况是否持续向好

3. 第一还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 有无发生新的债务

6. 有无出现异常情形

三、如何识别贷后风险预警

1. 企业主发生变更

2. 涉及诉讼，涉及廉政风险

3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅

4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细

5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

6. 为他人担保引起法律纠纷

7. 财务报表严重造假

8. 为逃避债务隐匿或转移资产

案例分析：贷后管理

1）老客户贷款背后的风险事件

2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件

3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件

4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件

 

第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段

一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动

二、不良贷款的原因分析

1. 对借款人逾期的成因分析

2. 对自身内部管理不到位的成因分析

三、不良贷款清收的基本原则

因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变

三、不良贷款的清收措施

1. 责任清收

2. 协调清收

3. 招标清收

4. 依法清收

5. 处置清收

四、清收中运用的方法与技巧

1. 刚柔相济，先礼后兵

2. 借助关系，调解矛盾

3. 化整为零，先本后息

4. 放大压力，群体攻击

5. 以资抵债，担保追究

6. 依法起诉，黑名单公示

五、不良贷款清收中面临的法律风险

1. 如何变更、追加担保措施

2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行

3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办

4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产

5. 低价转让财产

6. 债务人或抵押人转让已抵押财产

7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答

案例风险：

1）银行不良贷款清收案例之一

2）银行不良贷款清收案例之二

3）银行不良贷款清收案例之三

4）银行不良贷款清收案例之四

资深银行合规管理讲师

银行业协会特邀讲师

8年政府机关工作经验

13年商业银行工作经验

10年银行业培训实战经验

汤老师长期致力于银行风控领域的研究，在信贷业务风险管控、柜面业务内部控制、不良贷款清收方面有真知灼见，并结合实际工作研发了一系列课程，得到了银行业金融机构的充分认可。汤老师曾经为国有银行、股份制银行、城商行、邮储银行、农商行、农信社等200多家银行业金融机构做过风控管理方面的培训，培训对象涵盖银行的中高层管理人员、一般管理人员、信贷人员、客户经理、会计主管以及柜面人员等各级人员，课程满意率达95%以上，机构返聘率达98%，深受机构与学员的一致好评。

汤老师曾在广州农商银行从支行到总行历经13年，其中有8年农商行总行会计管理部与合规法律部工作经验，先后在会计管理部、合规法律部负责内控制度的制定，并作为主查人员参与对辖下支行风险大检查的主导工作，帮助基层网点调研、检查与培训，熟悉银行零售金融部、公司金融部、运营管理部、风险管理部等业务条线的内控制度与操作规程以及风险防范措施。

 

实战经验：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳阳市君山区经济委员会从事统计分析工作，后历任区机关团支部副书记、区总工会女工部长、区妇联副主席。

1999年10月被调往广州市工作，在广州联社天河清算中心任联行会计主管；2005年5月被调到广州农商行总行会计管理部负责会计出纳工作；2009年7月份调到总行合规风险部负责合规管理工作。曾参与了《会计出纳业务操作指南》、《会计基础知识汇编》、《反洗钱工作手册》、《信贷风险案例剖析》等编写工作，并参与了“反洗钱大额交易和可疑交易系统”的开发工作。曾多次作为主查人员参与全行“操作风险大检查”、“案件专项治理百日大清查”，“合规专项检查”、“查漏补缺回头看”等风险排查活动，并对检查出来的问题进行分析，提出整改方案与意见，下达给各分支机构贯彻执行。由于精通业务，经综合考评考核，曾在2008年被总行人力资源部选拔为全行的内部讲师， 2010年、2011年被评为总行优秀内部讲师。

 

主讲课程：

《信贷营销与信贷风险管控》

《不良资产清收策略与案例分析》

《银行柜面操作风险与内部控制》

《信贷营销模式创新与行业趋势分析》

《小微信贷业务全流程管理与风险管控》

《银行信贷业务的精细化管理与风险管控》

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《强监管时代商业银行案件防范与合规管理》

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