第一部分：关于信贷尽职调查与合规风控

【培训对象】
银行信贷业务条线人员，风控合规条线人员；

【培训收益】
通过课程的学习能够很好的避免可能形成操作风险和信用风险。能够规范信贷业务操作流程，落实信贷合规制度，真正树立：“风险在身边，合规大过天”的正确的风险合规意识，实现信贷越规模的扩张和信贷资产质量的保障。

一、信贷业务的八大流程是：
营销环节
申请受理
信贷实地调查
信贷审贷分析
信贷审批环节
信贷贷款拨付
信贷贷后管理
信贷不良清收
二、建立信贷（经济）档案工作的重点
1、农户经济档案必须收集到的信息：
2、企业类经济档案必须收集到的信息：
3、个体工商户经济档案必须收集到的信息：
4、档案资料收集完毕后必须对客户基础信息进行梳理，
三、客户营销环节的合规要求
1、零散营销合规要求；
2、批量营销合规要求；
3、新监管政策下关于信贷客户营销的合规要求；
四、客户申请贷款环节中应注意：关于客户的准入、禁入、审慎
1、从事的经营活动合法合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求；
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；
3、在我行已开立基本帐户或一般存款账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督；
4、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；
5、不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保；
6、借款人申请办理保证贷款的，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并与保证人签订保证合同。

五、贷前调查注意的合规事项
对客户进行贷前调查，贷前调查应注意的事项有：
（一）客户提供的资料进行判断
1、企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；
2、客户法定代表人或委托代理人的身份证明是否真实、有效；
3、客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；
4、客户在我行开立帐户情况。
（二）了解客户信用及品行状况等软信息
1、了解客户的生意圈子
2、了解客户的生活圈子
3、了解客户的社会圈子
（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；
2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；
3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；
4、查验商品交易的真实性、合法性；
5、分析还款来源和还款时间的可能性；
6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；
7、测算客户可支配的现金流，以决定贷与不贷、授信多少。
六、撰写调查报告
调查报告是贷前调查的重要环节，是信用社作出信贷决策的重要依据，调查报告应包含的内容有：
1、客户基本情况介绍
2、客户生产经营状况
3、客户申请借款原因、期限、担保方式等
4、财务分析（资产负债比例、流动性比例、速动比例、销售利润率、资产利润率等）
5、非财务分析（包含借款人人品、还款意愿、历史业务往来、经营行业前景等）
6、担保分析（抵押物的权属是否有争议、价值评估状况等）
7、调查结论（提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制贷款调查表，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。）
七、贷款发放
审贷小组对信贷员调查意见进行审查通过后，由信贷人员与客户订立借款合同，所有贷款业务都必须签订我行统一制式的信贷合同（借款合同、保证合同、抵押合同、权利质押合同、最高额抵押合同），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。在订立合同时必须注意：
1、 信贷合同：借款合同与担保合同的合规要求；
2、合同的书写打印：必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；
3、相关条款应与贷款业务审批的内容一致，不得随意增加或删减条款；
4、信贷人员必须当场监督客户、担保人的法定代表人或委托代理人在信贷合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；
5、完成合同填制后的审查；
6、担保贷款：相关的登记手续；
7、贷款发放的要求。
八、贷后管理
信贷人员为贷后管理的直接责任人。在贷款发放当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据，将抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及其他权利凭证，按有价单证管理要求，办理入库保管手续，并列入表外科目核算。同时信贷员必须定期对客户进行贷后检查，检查的内容主要包括：
1、客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常；
2、了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性；
4、随时完善录入借款户档案；
5、按合同约定期限结息，并及时向借款人催收利息；
6、贷款到期前的贷款到期通知书；
7、贷后检查过程中取得的资料要及时对客户档案进行更新；
九、贷款展期流程的合规
有许多贷款展期手续都是违规的，如：先预期，后展期；贷款展期客户未提交书面展期申请；展期期限不符合有关规定；应经过集体审批的或应上报上级主管行审批的未进行审批和报批等。
客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：
1、关于提交贷款展期申请书；
2、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；
3、关于贷款展期的期限设定；
4、贷款展期批准后的合规要求； 

•讲师背景：
–深圳新国都技术股份有限公司旗下嘉联支付副总经理
–银行业业信贷/农贷/个人/小微信贷资深讲师
–专业的银行小微信贷专家
–专业的互联网金融信贷专家
–北京，深圳多家金融业培训机构的特聘讲师和培训顾问
–实战派小微信贷专家，十二年营销与小微信贷及小微信贷风控经验，五年银行业小微信贷，及小微信贷风控经验，七年金融银行业培训及项目辅导经验。

•职业背景：
– 张志强老师多年以来从事金融银行业培训，取得了卓著的成绩。如此众多的培训场次，使他在金融银行培训领域（擅长小微企业信贷全流程业务及风险控制/小微企业信贷/小微企业信贷风险识别/小微企业信贷贷前技术调查/小微企业基于IPC信贷技术的财务信息与非财务信息的风险识别/小微企业信贷贷后管理/小微企业信贷不良清收等）取得良好的口碑和丰硕的成果。
–主要对各类型银行机构：国内的农商银行、农信社、城商银行、村镇银行、等中小型银行机构，农业银行、建设银行、中国银行、股份制银行等机构的小微信贷业务拓展及风险控制/零售信贷业务拓展及风险控制/个人消费信贷业务拓展及风险控制的课程讲授及项目外拓辅导。

主讲课程：
《银行对公信贷业务营销与拓展》
《银行对公八大信贷业务风险防范实务》
《银行小微企业信贷全流程》
《银行个人消费信贷全流程》
《银行对公信贷业务拓展辅导》
《银行小微和个人信贷营销业务外拓辅导》
《小微企业信贷贷前技术调查实务操作》
《基于IPC的小额贷款交叉检验与逻辑检验在小微信贷调查中的应用》
《小额贷款风险防范实务与合规》
《企业信贷报表分析与风险识别》
《企业信贷财务信息与非财务信息的风险识别》
《企业信贷的信用风险评估与放贷原则》
《企业贷款原因分析》
《企业信贷代后管理实务》
《三农金融服务与创新及三农信贷实务》
《互联网金融贷款实务与风险控制》

辅导项目：
1、《新监管形势下农商银行优秀客户经理如何养成辅导》
2、《银行小微信贷业务外拓营销辅导2.0》
3、《严监管下农商行信贷业务全流程精细化风险防范辅导》
4、《小微信贷全流程营销外拓辅导》
5、《小微信贷八大流程风险防范实务及外拓》

授课形式：
–课程与实际业务相结合，注重银行信贷业务风险内控的落地和实际操作，擅长案例教学，太多银行授课积累的丰富案例让学员更喜欢轻松愉快的聊天式的上课氛围，角色互动等教学方式增加学员的互动性与趣味性。独创课堂相声表演式的授课方式，将枯燥的内容生动呈现给学员。